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Bonjour à tout-e-s ! Je suis Marc, auteur du blog Radin Malin, et je vais vous donner mes conseils pour ne pas vous faire avoir par le grand méchant découvert qui vous guette à chaque fin de mois 😉
20 à 25% des Français sont à découvert chaque mois
On commence par ce chiffre, qui varie suivant les études et les années. Il vous donne une idée claire du problème et de sa proportion. Vous vous reconnaissez ? Je ne vous en veux pas 😊
Le découvert mensuel chronique, c’est un véritable virus, qui, une fois attrapé, vous colle aux bottes comme un vieux chewing-gum dont vous ne pouvez plus vous débarrasser.
Un cercle vicieux qu’il faut rompre à tout prix !
Le problème, on le connaît : plus vous êtes à découvert, plus cela vous coûte cher, et plus vous vous mettez encore plus à découvert !
Quand vous franchissez la ligne rouge, c’est-à-dire quand vous dépassez votre autorisation de découvert, des frais (parfois astronomiques) vous sont facturés. C’est paradoxal, je sais.
Parmi ces frais, on retrouve nos amis les agios, accompagnés des commissions d’intervention et de forçage. Et bien sûr, n’oublions pas les traditionnels frais de rejet de prélèvements et de chèques. Ben oui, puisque vous n’avez plus de découvert autorisé, vos paiements ne passent plus !
Source : Les Français et découvert bancaire – Etude de Panorabanques.com de juillet 2013
Sur ce graphique, on voit que celui qui fait des efforts et qui ne dépasse jamais son découvert autorisé (le Radin Malin que je suis) paye en moyenne 111€ de frais bancaires par an.
En revanche, celui qui dépasse son découvert autorisé au moins une fois par mois (coucou papa), celui-là se fait alléger de 304€, soit pas loin du triple !
Autrement dit, si vous êtes du genre cigale, dites-vous que vous balancez jusqu’à 16€ par mois par la fenêtre, uniquement en frais bancaires dus à votre mauvaise gestion. C’est dur, c’est pas cool, mais c’est comme ça.
Maintenant, fermez les yeux. Visualisez 16€ en pièces de 1€ dans votre main, et imaginez-vous en train de les jeter dans une rivière. Brrr ! Je ne sais pas pour vous, mais moi ça me motive pour arrêter mes bêtises et me reprendre en main ma gestion de mes finances personnelles !
Faites disparaître vos frais bancaires
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Voici mon plan d’action très concret pour laminer vos frais bancaires. Vous pouvez le mettre en place immédiatement, alors faites-le et vous me remercierez !
- Dites au revoir à votre banque du 19e siècle où vos parents vous ont inscrit parce que leurs parents les y avaient inscrits, et bougez vos comptes chez une banque en ligne. Les frais y sont quasi-nuls. Pour avoir un aperçu des différentes banques en ligne, aller jeter un œil au comparatif que j’ai mitonné pour vous 😉
- Fixez un découvert autorisé assez faible. Si vous gagnez 1500€, mettez genre 100€ de découvert autorisé, grand max ! Le but est que dès que vous arrivez dans le rouge, vous arrêtiez de dépenser cet argent qui ne vous appartient pas !
Et surtout : souvenez-vous que votre salaire sert à être dépensé. Il ne sert pas à vous remettre à zéro chaque début de mois.
Je connais pas mal de monde qui ne veut pas aller dans une banque en ligne par peur de perdre son conseiller attitré. Je leur dis : « tu en as réellement besoin de ton conseiller ? ».
La réponse est non !
Car d’une part, les banques en ligne ont des services clients qui répondent, et d’autre part le jour où vous devrez prendre un crédit, un courtier vous dégotera de bien meilleurs tarifs que ce que votre banquier adoré essayera de vous refourguer !
Comme j’aime bien les graphiques, laissez-moi donc vous montrer le fossé quantique qu’il y a entre les frais des différents types de banques (si cela ne vous convainc pas, je ne sais plus quoi faire) :
Source : Les Français et le coût de la banque – Etude de Panorabanques.com de septembre 2013
Faites le bilan de vos dépenses et chassez le superflu
Nous avons tous plus ou moins tendance à faire des dépenses superflues sans trop y penser. Il ne s’agit pas de vous priver ; essayez plutôt d’identifier les dépenses qui ne servent vraiment à rien. Vous pouvez faire des économies au quotidien sans pour autant impacter votre qualité de vie.
Parmi les dépenses que vous pouvez réduire sans trop d’efforts, il y a :
- Les forfaits de téléphone et internet. Par exemple, prenez un forfait mobile Free à 2€ et box internet Red by SFR à 15€)
- Les assurances auto et habitation. Renégociez-les ou changez d’assureur, en ligne c’est moins cher.
- Les courses. Arrêtez les plats cuisinés, achetez les produits à -50% qui périment bientôt puis congelez-les, allez chez les hard-discounters.
- L’électricité. Allez chez les concurrents d’EDF, comme Direct Energie ou ENI.
- Les crédits à la consommation. Ne tombez pas dans ce cercle vicieux. Ne faites jamais de crédit conso, point barre. Et oui, 3x sans frais, c’est un crédit conso !
- Les abonnements inutiles. Salle de sport, magazines, chaînes de télé inutiles avec votre box internet.
Faites un budget et tenez-vous y
Dernier conseil : notez vos dépenses et voyez ce que vous pouvez optimiser.
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Vous pouvez le faire avec un papier et un crayon, sur Excel, avec des applications comme Bankin’ ou même celle de votre banque, peu importe.
Le fait de simplement noter chaque dépense et de faire le bilan à la fin du mois vous permettra de voir quels postes de dépenses vous plombent le plus, et ajuster en fonction de cela.
Le découvert, c’est le pire ennemi de votre sérénité. Il ne sert à rien, à part à vous créer des soucis pour plus tard. S’il n’y a qu’un seul problème que vous devez tacler en priorité, une seule mauvaise habitude à perdre, c’est celle d’être à découvert. J’espère que mes pistes vous auront inspiré !
Marc
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